Checklist: jak porovnat dvě nabídky půjčky

Stručně

Dvě nabídky porovnáte spravedlivě jen tehdy, když je postavíte na stejný základ. Srovnávejte je při stejné částce a stejné době splatnosti a u obou zjistěte RPSN a celkovou částku k vrácení — to jsou čísla, podle kterých poznáte levnější půjčku. Doplňte je o poplatky, povinné pojištění, sankce za prodlení a podmínky předčasného splacení a ověřte oba poskytovatele v seznamu ČNB. Nenechte se zlákat nižší měsíční splátkou; ta často skrývá delší dobu a vyšší přeplacení. Odškrtávací seznam najdete níže a pod ním vysvětlení každého bodu.

Proč porovnání potřebuje pevné body

Mít na stole dvě nabídky vypadá jako výhoda — a je, pokud je umíte srovnat. Potíž je v tom, že každá nabídka zdůrazňuje něco jiného: jedna láká nízkou splátkou, druhá nízkým úrokem, třetí rychlostí. Když porovnáváte podle toho, co je zrovna vidět, snadno vyberete tu, která jen lépe vypadá, ne tu, která je levnější. Pevný seznam bodů to srovná — projdete u obou nabídek tytéž údaje a postavíte je vedle sebe.

Smysl seznamu je převést dojem na čísla. Místo pocitu „tahle vypadá líp" dostanete dvě řady srovnatelných údajů, ze kterých rozhodnutí vyplyne samo. Body níže projděte u obou nabídek a teprve s vyplněnými údaji rozhodujte. Samotný výpočet pak za vás udělá kalkulačka porovnání dvou nabídek.

Srovnávejte stejné se stejným

První a nejdůležitější bod seznamu zní: stejná částka, stejná doba. Dokud obě nabídky neporovnáváte na shodném základu, porovnáváte dvě různé věci. Když má jedna nabídka delší dobu splatnosti, vyjde jí nižší měsíční splátka skoro automaticky — ne proto, že je výhodnější, ale proto, že rozkládá dluh na víc měsíců. Teprve při stejné částce i době říká rozdíl v ceně pravdu.

Pokud vám poskytovatelé nabídli různé částky nebo doby, požádejte o přepočet na stejný základ, nebo si oba scénáře přepočítejte sami. Jak délka splácení mění splátku i celkové přeplacení, rozebírá sekce doba splatnosti, a kolik vyjde měsíčně, spočítá kalkulačka splátky.

RPSN a celková částka rozhodují

Když máte obě nabídky na stejném základu, rozhodují dvě čísla. Prvním je RPSN — roční procentní sazba nákladů, která spojuje úrok i všechny povinné poplatky do jednoho údaje a jako jediná je srovnatelná napříč nabídkami. Druhým je celková částka k vrácení, tedy součet všeho, co za půjčku zaplatíte. Nabídka s nižším RPSN a nižší celkovou částkou je levnější, i kdyby měla o něco vyšší měsíční splátku.

Úrok sám o sobě k porovnání nestačí, protože do něj poplatky nevidí. Dvě nabídky se stejným úrokem se v RPSN i celkové ceně mohou lišit o tisíce korun podle toho, kolik poplatků obsahují. Na číslech to ukazuje přehled, jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN.

Pozor na nižší splátku

Nižší měsíční splátka je nejčastější past při porovnávání. Působí jako úleva pro rozpočet, ale sama o sobě neříká nic o tom, kolik půjčka stojí. Často je nižší jen proto, že nabídka rozkládá dluh na delší dobu — platíte méně každý měsíc, zato déle a celkem víc. Splátka je proto údaj k tomu, abyste věděli, jestli ji unesete, ne k porovnání výhodnosti dvou nabídek.

Praktické pravidlo zní: splátku použijte k ověření, že vám sedí do rozpočtu i ve slabším měsíci, a o výhodnosti rozhodněte podle RPSN a celkové ceny. Když u nabídky s lákavě nízkou splátkou dopočítáte celkovou částku, lákavost často zmizí. Jak nastavit únosnou splátku z příjmů a výdajů, pomáhá sekce rozpočet před půjčkou.

Poplatky, pojištění a předčasné splacení

Tři body seznamu míří na to, co se do hlavních čísel nemusí na první pohled promítnout. Projděte u obou nabídek, jaké poplatky obsahují — za sjednání, vedení úvěru nebo povinné pojištění. U pojištění zjistěte, jestli je podmínkou nabídky, nebo dobrovolné; povinné pojištění totiž patří do ceny a do RPSN, dobrovolné je volba navíc. Rozdíl v poplatcích umí celkové pořadí nabídek otočit.

Porovnejte také podmínky předčasného splacení a sankce za prodlení. I když je teď nepotřebujete, mohou rozhodnout později — když budete chtít půjčku splatit dřív, nebo když přijde horší měsíc. Nabídka, která vám umožní levně splatit dřív a má mírnější sankce, má při jinak srovnatelné ceně navrch.

Ověřte oba poskytovatele

Než nabídky vůbec srovnáte, ověřte oba subjekty v seznamu ČNB. Porovnání ceny dává smysl jen mezi poskytovateli, kteří mají k poskytování spotřebitelských úvěrů oprávnění. Pokud jednu nabídku dává subjekt, který v seznamu není, nebo jehož údaje nesedí, není to otázka ceny, ale důvěryhodnosti — a taková nabídka z porovnání vypadává bez ohledu na to, jak nízké má RPSN. Jak subjekt dohledat, popisuje stránka, jak ověřit poskytovatele.

Od porovnání k rozhodnutí

Když máte u obou nabídek vyplněné všechny body, rozhodnutí už většinou vyplyne samo — vyhrává ta s nižším RPSN a nižší celkovou částkou, srovnatelnými nebo lepšími podmínkami a ověřeným poskytovatelem. Pokud body končí nerozhodně, dejte přednost mírnějším sankcím a vstřícnějším podmínkám předčasného splacení; ty rozhodují v situacích, které dnes neplánujete, ale které nastat mohou.

Porovnání je ale jen půlka cesty. Vybranou nabídku ještě před podpisem projděte celou — k tomu slouží checklist před podpisem smlouvy. A pokud chcete mít jistotu ve výpočtu, postaví obě nabídky vedle sebe a určí levnější kalkulačka porovnání dvou nabídek.

Časté otázky k porovnání dvou nabídek půjčky

Podle kterého jediného čísla mám nabídky porovnat?▾

Pokud byste měli sledovat jen jedno číslo, ať je to RPSN — roční procentní sazba nákladů spojuje úrok i povinné poplatky do jednoho údaje a je srovnatelná napříč nabídkami. Hned vedle něj sledujte celkovou částku k vrácení, která říká, kolik dohromady zaplatíte. Měsíční splátka sama o sobě nestačí, protože ji ovlivňuje i délka splácení. Jedno číslo tedy stačí k prvnímu třídění, k rozhodnutí použijte RPSN i celkovou částku spolu.

Proč musím srovnávat při stejné částce a době?▾

Protože jinak porovnáváte dvě různé věci. Když má jedna nabídka jinou částku nebo dobu splatnosti, liší se i splátka a celková cena, aniž by to o výhodnosti cokoli vypovídalo. Spravedlivé porovnání proto vyžaduje stejnou částku i stejnou dobu u obou — teprve pak rozdíl v RPSN a celkové ceně ukazuje, která nabídka je opravdu levnější. Přepočítat obě na stejný základ pomůže kalkulačka porovnání dvou nabídek.

Nabídka A má nižší splátku, ale vyšší RPSN. Která je levnější?▾

Levnější je ta s nižším RPSN a nižší celkovou částkou k vrácení, i když má vyšší měsíční splátku. Nižší splátka u nabídky A nejspíš znamená delší dobu splácení — platíte sice méně každý měsíc, ale déle a celkem víc. Rozhoduje, kolik za půjčku zaplatíte dohromady, ne kolik posíláte měsíčně. Proto se při porovnání díváte hlavně na RPSN a celkovou částku, ne na splátku.

Co když jedna nabídka nemá jasné RPSN?▾

Berte to jako varovný signál. RPSN je zákonný údaj a poskytovatel ho musí uvádět v reklamě i v předsmluvních informacích. Pokud ho jedna nabídka neuvádí, schovává nebo se mu vyhýbá, nelze ji poctivě porovnat — a to samo o sobě o nabídce něco říká. Vyžádejte si úplné podmínky včetně RPSN, a když nedorazí, nemáte co srovnávat. Na co se u RPSN zaměřit, shrnuje checklist, co zkontrolovat na RPSN.