Typy půjček: přehled a porovnání variant

Dva světy: revolvingová a splátková půjčka

Většinu rozdílů mezi typy půjček vysvětlí jediné dělení. Na jedné straně stojí revolvingové produkty — kreditní karta, kontokorent a revolvingový úvěr. U nich máte schválený limit, ze kterého čerpáte opakovaně a zase ho doplňujete zpět, takže dluh nemá pevný konec. Na druhé straně je klasická splátková půjčka: přijde jednorázově celá a vy ji splácíte stejnou měsíční splátkou až do nuly podle předem daného plánu. Víte přesně, kolik a do kdy zaplatíte.

Z tohohle rozdílu plyne i rozdíl v ceně a riziku. Pružnost se platí dvakrát: vyšší sazbou a tím, že je v otevřeném dluhu snadné zůstat. Typ totiž ovlivní cenu dvěma způsoby — samotnou sazbou (revolvingové produkty mívají vyšší RPSN než pevná splátková půjčka) a vaším chováním. U produktu bez pevného konce závisí výsledná cena na tom, jak rychle dluh splatíte, takže dva lidé se stejnou kartou mohou zaplatit úplně jinak. U splátkové půjčky je cena daná předem a na vašem chování nezávisí — právě tahle předvídatelnost je její hlavní výhoda.

Pro rychlou orientaci pomáhá tabulka. Ukazuje, čím se čtyři typy liší v čerpání, splácení, bezúročném období i v tom, na co se hodí.

Jednotlivé typy podrobněji

Začneme splátkovou půjčkou jako výchozím typem, pak tři revolvingové produkty a nakonec refinancování (spíš krok než typ peněz). U každého je nejdůležitější vědět, v čem je jeho výhoda a kde číhá past.

Splátková půjčka

Splátková půjčka je nejjednodušší a nejčastější typ — a obvykle nejlevnější. Dostanete pevnou částku, kterou splácíte stejnou měsíční splátkou až do nuly podle předem daného plánu. Víte přesně, kolik a do kdy zaplatíte. Díky tomu se s ní snadno plánuje rozpočet a nehrozí, že by cena narostla podle toho, jak dlouho v dluhu zůstanete.

Mívá nižší RPSN než revolving, kreditní karta nebo kontokorent, protože neláká na pružnost, ale na jasná pravidla. Hodí se na jednorázový výdaj — auto, rekonstrukci, větší nákup. Když víte, kolik potřebujete a že to splatíte, bývá nejrozumnější volbou. Splátku i celkový přeplatek si spočítáte v kalkulačce splátky.

Kreditní karta

Kreditní karta je úvěr, který čerpáte placením. Její hlavní výhodou je bezúročné období — pokud útratu stihnete splatit do daného dne, nezaplatíte nic navíc. Problém začíná ve chvíli, kdy bezúročné období nestihnete nebo splácíte jen minimální splátku: úrok bývá vysoký a dluh ubývá pomalu. Karta se proto hodí lidem s rezervou, kteří ji splácejí celou a včas, ne jako trvalý zdroj hotovosti. Jak funguje a kdy se vyplatí, rozebírá stránka kreditní karta. Jestli je pro daný výdaj výhodnější karta, nebo klasická splátková půjčka, porovnává kreditní karta, nebo půjčka.

Kontokorent

Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu. Banka vám dovolí jít „do minusu" do sjednaného limitu a vy dluh splácíte tím, že na účet znovu přijdou peníze. Je pohodlný na krátký výpadek mezi výplatami, ale při dlouhodobém využití se prodražuje, protože úrok běží z přečerpané částky každý den. Riziko je v tom, že se z dočasného přečerpání snadno stane trvalý stav. Podrobnosti najdete na stránce kontokorent. Kdy se na váš případ hodí spíš kontokorent a kdy klasická půjčka, srovnává kontokorent, nebo půjčka.

Revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr funguje podobně jako kreditní karta — máte schválený rámec, ze kterého opakovaně čerpáte a splácíte měsíční splátkou. Lákadlem je nízká minimální splátka, ta ale bývá zároveň pastí: při placení jen minima se dluh splácí velmi dlouho a reálná cena roste. Než revolving sjednáte, spočítejte si, kolik zaplatíte, pokud byste spláceli jen minimum. Více na stránce revolvingový úvěr.

Refinancování

Refinancování není samostatný typ peněz, ale krok — přesun stávajícího úvěru k jinému poskytovateli za lepších podmínek. Smysl dává tehdy, když nový úvěr vyjde podle RPSN a celkové částky levněji, i po započtení případného poplatku za předčasné splacení původní půjčky. Pozor na situaci, kdy se sníží jen splátka, ale prodloužením doby vzroste celkový přeplatek. Jak poznat, že se přechod vyplatí, popisuje stránka refinancování; samotný pojem vysvětluje slovníkové heslo.

Další dělení: účel a zajištění

Vedle způsobu čerpání se půjčky dělí ještě podle dvou hledisek, která ovlivňují podmínky.

Účelová a neúčelová půjčka

U neúčelové půjčky nemusíte dokládat, na co peníze použijete, a využijete je podle potřeby; bývá pružnější, ale obvykle o něco dražší. U účelové půjčky účel doložit musíte — typicky u úvěru na bydlení nebo financování konkrétního vozu — a výměnou bývají podmínky příznivější. Pro běžný spotřebitelský výdaj vystačíte s neúčelovou půjčkou; u větších a dlouhodobých cílů se vyplatí zjistit, jestli existuje účelová varianta s nižší cenou.

Zajištěná a nezajištěná půjčka

Nezajištěná půjčka stojí jen na posouzení vašeho příjmu a je nejběžnější u menších spotřebitelských částek. Zajištěná má navíc ručitele nebo zástavu (například nemovitost), což poskytovateli snižuje riziko a vám může přinést nižší úrok. Zajištění ale nese vlastní rizika: ručitel za dluh odpovídá, pokud ho nesplácíte, a zástava může být v krajním případě prodána. U vyšších částek bývá zajištění podmínkou, u běžné menší půjčky se mu lze vyhnout.

Jak mezi typy vybrat

Vybírejte podle toho, jestli řešíte jednorázový výdaj, nebo opakovanou potřebu. Na jednorázový větší nákup, auto nebo rekonstrukci — ať jde o malou, nebo velkou půjčku — se hodí splátková půjčka s pevným koncem: víte přesně, kolik a do kdy zaplatíte. Na krátký a nepravidelný výpadek hotovosti může stačit kontokorent nebo karta s bezúročným obdobím, pokud je dokážete rychle splatit. Pomůže semafor:

Vždy ale platí stejné měřítko: srovnávejte RPSN a celkovou částku, ne jen měsíční splátku. Pružnější produkt vás může vyjít dráž, i když má lákavě nízkou minimální splátku. Pomůže kalkulačka splátky, postup srovnání půjček a celkový rámec rozhodování shrnuje průvodce jak si bezpečně vybrat půjčku.

Jak moc na typu záleží, ukáže jednoduchý příklad. Řekněme, že potřebujete pořídit spotřebič za 30 000 Kč. Pokud částku splatíte do měsíce a máte na účtu rezervu, vystačíte s kreditní kartou v bezúročném období a nezaplatíte nic navíc. Když rezervu nemáte a chcete jasný konec, dává smysl splátková půjčka na pevnou dobu — víte přesně, kolik a do kdy zaplatíte, a RPSN bývá nižší. Naopak revolving nebo kontokorent se na takový jednorázový výdaj hodí nejméně: nízká minimální splátka svádí splácet dlouho a celková cena pak roste.

A pokud už splácíte víc úvěrů najednou a přestáváte se v nich orientovat, nemusí být řešením další typ půjčky, ale jejich sloučení. Kdy se vyplatí, rozebírá stránka konsolidace půjček, a srovnání se samostatnou novou půjčkou najdete v alternativách. A když spíš nemáte na stávající splátku, řešením nebývá nová půjčka — zvažte odklad splátky nebo domluvu s věřitelem.

Při výběru typu se přitom opakuje několik chyb, které prodražují i jinak rozumnou půjčku:

1. Sáhnout po pružném produktu (kartě, kontokorentu) na dlouhodobý dluh, který patří do splátkové půjčky.
2. Nechat se zlákat nízkou minimální splátkou u revolvingu a splácet jen minimum.
3. Refinancovat jen kvůli nižší splátce, aniž by nová nabídka byla podle RPSN levnější.
4. Vybírat typ podle rychlosti vyřízení místo podle celkové ceny.
5. Sjednat zajištěnou půjčku bez rozmyšlení, co ručitel nebo zástava reálně znamenají.

Protilék je u všech typů stejný: vyberte produkt podle účelu, srovnejte ho přes RPSN a celkovou částku a ověřte si poskytovatele.

Co mají typy společné

Přes všechny rozdíly mají typy půjček společný základ. Všechny jsou formou úvěru, takže za použití peněz platíte — liší se jen tím, jak a kolik. U všech rozhoduje o ceně RPSN a celková částka k vrácení, ne výše splátky. A u všech, ať jde o banku, nebo nebankovní společnost, musí poskytovatel posoudit úvěruschopnost a je dohledatelný v seznamu České národní banky. Bez ohledu na typ proto platí stejný postup: spočítejte si cenu, ověřte poskytovatele a přečtěte smlouvu.

Kde hledat konkrétní půjčku

Typy výše popisují, jak se peníze čerpají a splácejí. Konkrétní půjčku ale najdete i podle dalších hledisek — podle účelu a výše, podle vaší životní situace, podle částky nebo podle toho, jestli ji poskytuje banka, či nebankovní společnost. Níže jsou rozcestníky na všechny tyhle pohledy.

Podle účelu a výše

Nejčastější stránky podle toho, k čemu a v jakém rozsahu si půjčujete — od malé částky splacené rychle po sloučení několika úvěrů do jednoho.

Podle životní situace

Účel a osoba žadatele rozhodují, jak se posuzuje příjem a co u půjčky řešit. Celý přehled najdete v sekci půjčka podle situace.

Podle částky

Pro konkrétní sumu si rovnou zobrazíte orientační splátku i přeplatek. Jak výši splátky a celkový přeplatek mění délka splácení, ukazuje sekce doba splatnosti; úplný přehled je v sekci půjčka podle částky.

• 10 000 Kč
• 20 000 Kč
• 30 000 Kč
• 50 000 Kč
• 100 000 Kč
• 200 000 Kč
• 300 000 Kč

Často hledané rizikové pojmy

Tyhle pojmy lidé hledají nejčastěji, ale skrývá se za nimi i největší riziko. Stránky vysvětlují, co reálně znamenají a na co si dát pozor — ne jak obejít posouzení nebo registr.

• Půjčka bez registru — co slib „bez registru" obvykle znamená.
• Půjčka bez doložení příjmu — proč je posouzení příjmu povinné.
• SMS půjčka — krátká a v přepočtu drahá půjčka a její úskalí.

Časté otázky k typům půjček

Jaký typ půjčky je nejlevnější?▾

Obecně bývá nejlevnější klasická splátková půjčka s jasně danou dobou, protože má obvykle nižší RPSN než revolvingové produkty. Rozhodující ale není typ, nýbrž konkrétní RPSN a celková částka k vrácení. Vždy porovnávejte čísla z konkrétní nabídky, ne jen kategorii.

Je kreditní karta půjčka?▾

Ano, kreditní karta je forma úvěru. Pokud útratu splatíte v bezúročném období, nic navíc nezaplatíte. Jakmile ho ale překročíte nebo platíte jen minimální splátku, úrok bývá vysoký a dluh roste pomalu, ale vytrvale.

Čím se liší kontokorent od běžné půjčky?▾

Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu — peníze čerpáte tím, že jdete „do minusu", a splácíte je doplněním účtu. Běžná půjčka má pevnou částku, splátku i konec. Kontokorent je pružnější na krátký výpadek, ale při dlouhodobém využití bývá dražší.

Vyplatí se refinancování?▾

Jen tehdy, když nový úvěr vyjde podle RPSN a celkové částky levněji než stávající, i po započtení poplatků za předčasné splacení původní půjčky. Někdy se sníží splátka, ale prodloužením doby vzroste celkový přeplatek — proto vždy srovnávejte celkovou cenu, ne jen splátku.

Je revolvingový úvěr totéž co kreditní karta?▾

Princip je podobný — opakovaně čerpáte do schváleného limitu a splácíte měsíční splátku. Liší se forma a podmínky. Společným rizikem je, že nízká minimální splátka svádí zůstávat v dluhu dlouho, takže reálná cena bývá vysoká.

Potřebuju k půjčce ručitele nebo zástavu?▾

U běžné spotřebitelské půjčky obvykle ne — schválení stojí na posouzení vašeho příjmu. Zajištění ručitelem nebo zástavou se objevuje spíš u vyšších částek nebo u úvěrů na bydlení. Zajištěná půjčka může mít nižší úrok, ale ručitel i zástava nesou vlastní rizika, která je dobré předem zvážit.

Je lepší kreditní karta, nebo splátková půjčka?▾

Záleží na účelu. Na jednorázový větší výdaj s jasným koncem se hodí splátková půjčka, která mívá nižší RPSN. Kreditní karta se vyplatí na běžné platby, pokud útratu splácíte celou a včas v bezúročném období. Při placení jen minima se karta prodražuje, takže jako trvalý zdroj hotovosti se nehodí.

Jak poznám, který typ je pro mě nejlevnější?▾

Podle RPSN a celkové částky k vrácení u konkrétní nabídky, ne podle kategorie. Spočítejte si u zvažovaných variant cenu na stejnou částku a dobu a porovnejte ji. Obecně bývá nejlevnější splátková půjčka, ale rozhoduje vždy konkrétní nabídka, ne typ sám o sobě.

Dá se přejít z jednoho typu na druhý?▾

Do jisté míry ano. Drahý revolving nebo zůstatek na kreditní kartě lze nahradit levnější splátkovou půjčkou, případně víc úvěrů sloučit konsolidací. Vyplatí se to ale jen tehdy, když nová varianta vyjde podle RPSN a celkové částky levněji, i po započtení případných poplatků.

Kam pokračovat

• Jak si bezpečně vybrat půjčku

  Celý postup od výpočtu přes ověření po čtení smlouvy.

• Konsolidace půjček

  Kdy se vyplatí sloučit víc úvěrů do jednoho.

• Alternativy k půjčce

  Kdy se místo nové půjčky vyplatí jiná cesta.

• Co je RPSN a jak ho číst

  Proč je roční procentní sazba nákladů spolehlivější než úrok.

• Kalkulačka splátky

  Orientační měsíční splátka podle částky a doby.

• Slovník pojmů

  Refinancování, revolving a další pojmy srozumitelně.