Kalkulačka konsolidace půjček: spočítejte úsporu

Co kalkulačka spočítá

Přidáte své stávající půjčky — u každé zbývající dluh, měsíční splátku a počet zbývajících splátek — a zadáte parametry jedné nové konsolidační půjčky. Kalkulačka porovná, kolik platíte teď a kolik byste platili po sloučení: měsíční splátku, celkovou částku, RPSN nové půjčky a měsíční i celkovou změnu. Když by konsolidace byla nevýhodná, upozorní vás. Výpočet je orientační, probíhá ve vašem prohlížeči a data se neodesílají.

Jak výsledek číst

Sledujte dvě čísla zároveň. Změna splátky říká, o kolik si měsíčně ulevíte — to je hlavní lákadlo konsolidace. Celková změna ale ukazuje, jestli na sloučení nakonec vyděláte, nebo proděláte. Často se stává, že splátka klesne, protože se prodlouží doba splácení — jenže delší doba znamená víc zaplacených úroků a celkově dražší dluh. Kalkulačka proto zobrazí obojí a při čistém přeplatku vás upozorní.

Kdy se konsolidace vyplatí a kdy ne

Sloučení dluhů dává smysl jen v některých situacích. Pomůže rozlišit, do které patříte.

Konsolidace se zpravidla vyplatí, když:

• Máte tři a více různých půjček najednou a chcete jednu platbu místo několika.
• Některý úvěr má vysoké RPSN (typicky kreditní karta nebo kontokorent).
• Nová sazba je výrazně nižší než průměr stávajících úvěrů.
• Součet splátek vám přerůstá přes hlavu a potřebujete měsíčně ulevit rozpočtu.

Naopak se zpravidla nevyplatí, když:

• Máte jen jednu půjčku s rozumnou sazbou — slučovat není co.
• Stávající úvěry mají nižší RPSN než nabídka konsolidace.
• Do splacení zbývá jen několik splátek.
• Poplatky za předčasné splacení původních půjček převýší úsporu.

Podrobněji rozebírá obě situace stránka konsolidace půjček a srovnání konsolidace, nebo nová půjčka.

Jak se výpočet provádí

Z vašich půjček kalkulačka sečte zbývající dluh a současné měsíční splátky. Pro novou půjčku spočítá anuitní splátku z celkového dluhu, zadané sazby a doby a přičte poplatek za sjednání. Rozdíl současných a nových splátek dává měsíční změnu; rozdíl celkových zaplacených částek pak změnu celkovou. RPSN nové půjčky počítá ze sloučeného dluhu sníženého o poplatek a slouží k poctivému srovnání s původními úvěry.

Co výsledek neříká

Celkové výdaje u stávajících půjček kalkulačka odhaduje ze zadaných splátek a zbývajících měsíců — nezná jejich přesné RPSN ani poplatky za předčasné splacení, které si původní věřitelé mohou naúčtovat. U spotřebitelského úvěru je tato náhrada zákonem omezená, ^[1] ale do úspory ji musíte započítat; spočítá ji kalkulačka předčasného splacení. Výsledek také není příslib schválení — o konsolidaci rozhoduje poskytovatel po posouzení úvěruschopnosti. Než o ni požádáte, ověřte si ho v seznamu ČNB a porovnejte nabídky podle RPSN.