Kalkulačka RPSN: kolik půjčka reálně stojí

Co kalkulačka spočítá

Zadáte výši úvěru, roční úrokovou sazbu, dobu splácení a poplatky — měsíční za vedení i jednorázový za sjednání. Kalkulačka spočítá měsíční splátku, rozpis nákladů (úroky a poplatky zvlášť) a orientační RPSN — roční procentní sazbu nákladů, která úrok i poplatky shrnuje do jednoho čísla. Skladbu celkové zaplacené částky navíc ukáže grafický pruh. Výpočet je orientační, probíhá ve vašem prohlížeči a data se neodesílají.

Proč je RPSN spolehlivější než úrok

Nominální úrok je cena za zapůjčené peníze. RPSN je cena celá: zahrnuje úrok i povinné poplatky a vyjadřuje je jako roční procento z dlužné částky. Proto bývá RPSN vyšší než úrok a proto je to jediné číslo, které dvě nabídky porovná férově. Co RPSN přesně znamená, rozebírá slovníkové heslo.

Zákon o spotřebitelském úvěru proto ukládá uvádět RPSN v reklamě i v předsmluvních informacích a počítat ho podle jednotného vzorce. ^[1] Díky tomu nejde RPSN „vylepšit" přesunutím ceny z úroku do poplatku — poplatek se do RPSN promítne také.

Jak se RPSN počítá

RPSN je sazba, při které se současná hodnota všech měsíčních plateb — splátky i poplatku za vedení — rovná částce, kterou reálně dostanete (jistina snížená o jednorázové poplatky). Kalkulačka tuto sazbu najde a přepočítá na roční. Proto každý poplatek RPSN zvýší, i když se nominálního úroku nedotkne. Stejnou logiku používá zákonný vzorec v příloze č. 1. ^[1]

Pět chyb při čtení RPSN

Většina omylů se opakuje. Když je znáte, použijete RPSN správně.

1. Porovnávat nabídky podle úroku. Úrok je jen část ceny. Dvě nabídky se stejným úrokem mohou mít jiné RPSN kvůli poplatkům — levnější je ta s nižším RPSN.
2. Přehlédnout jednorázové poplatky. Poplatek za sjednání nebo vedení účtu zvyšuje RPSN, i když se úroku nedotkne.
3. Srovnávat RPSN u různě dlouhých půjček bezmyšlenkovitě. RPSN je roční sazba, ale celkový přeplatek u delší doby roste — sledujte obojí.
4. Věřit RPSN „od 3,9 %". Sazba „od" platí pro nejbonitnější žadatele za ideálních podmínek; vaše konkrétní RPSN bývá vyšší.
5. Brát výpočet jako závaznou nabídku. Skutečné RPSN určuje smlouva a předsmluvní informace konkrétního poskytovatele.

Co RPSN neříká

RPSN porovnává cenu, ale neřekne, jestli splátku unesete — k tomu slouží dluhový semafor a kalkulačka kolik si můžu půjčit. Neporovná ani dvě nabídky s různou dobou splácení samo o sobě — nižší RPSN při delší době může znamenat vyšší celkový přeplatek. Proto sledujte RPSN i celkovou částku k vrácení zároveň.

A pozor na lákadla typu „RPSN od 3,9 %". Sazba „od" platí pro nejbonitnější žadatele za ideálních podmínek; vaše konkrétní RPSN se dozvíte až z nabídky. Když po vás někdo chce poplatek předem ještě před schválením, je namístě opatrnost.