Dluhový semafor: ověřte, jestli unesete splátku

Než se rozhodnete pro půjčku, vyplatí se jedna otázka: zbude vám po splátce dost na život i na horší měsíc? Semafor vám na ni odpoví zeleně, oranžově, nebo červeně.

Co semafor vyhodnotí

Zadáte čistý měsíční příjem, výdaje včetně stávajících splátek a plánovanou novou splátku. Semafor spočítá volné peníze, rezervu, která vám po splátce zůstane, a podle podílu splátky na volných penězích zařadí situaci do zelené, oranžové, nebo červené. Jde o orientační posouzení pro vaše rozhodování, ne o individuální doporučení. Výpočet probíhá ve vašem prohlížeči.

Čistý měsíční příjem (Kč)

Výdaje a stávající splátky (Kč)

Plánovaná nová splátka (Kč)

Zelená — splátka je v klidu

Splátka tvoří 50 % volných peněz.

Splátku byste podle zadaných čísel unesli s rezervou. I tak počítejte s tím, že příjem může na čas klesnout — rezervu si udržte.

Volné peníze po výdajích

13 000 Kč

Rezerva po nové splátce

6 500 Kč

Orientační posouzení ze zadaných hodnot, ne individuální doporučení. Nenahrazuje posouzení úvěruschopnosti poskytovatelem. Vstupy se nikam neodesílají.

Jak semafor číst

Barva nevychází z výše splátky samotné, ale z toho, jakou část volných peněz spolkne a co vám zůstane jako rezerva. Stejná splátka může u jednoho rozpočtu svítit zeleně a u jiného červeně — rozhoduje poměr k tomu, co vám po běžných výdajích zbývá. Smyslem je upozornit dřív, než se závazek stane problémem, ne vás od půjčky odradit.

Co znamená každá barva

Zelená neznamená pokyn půjčit si — jen že splátka by se do rozpočtu vešla s rezervou. Oranžová je výzva zpomalit a hledat levnější nebo menší variantu. Červená je signál, že nová půjčka rozpočet přetíží; v takovém případě pomůže spíš jiná cesta nebo bezplatná dluhová poradna.

Jak se barva počítá

Od příjmu odečteme zadané výdaje a získáme volné peníze. Plánovanou splátku k nim poměříme: pokud tvoří zhruba do poloviny volných peněz a rezerva zůstává kladná, svítí zelená. Když spolkne většinu volných peněz, je oranžová. Pokud po ní nezbývá téměř nic nebo jsou výdaje vyšší než příjem, je červená. Hranice jsou orientační a záměrně opatrné — počítají s tím, že rozpočet potřebuje rezervu.

Jak to souvisí s posouzením poskytovatele

Podobně, i když podrobněji, postupuje poskytovatel. Zákon mu ukládá posoudit úvěruschopnost — tedy schopnost úvěr splácet — z příjmů, výdajů a dosavadních závazků a nahlédnout do úvěrových registrů.^[1] Semafor používá zjednodušenou verzi téže logiky. Skutečné posouzení je individuální a zohlední i to, co sem nezadáte.

Co dělat při oranžové a červené

Když semafor nesvítí zeleně, máte několik možností. Zkuste nižší částku nebo delší dobu splácení — splátka klesne, i když celkový přeplatek poroste. Porovnejte nabídky podle RPSN, ať nepřeplácíte zbytečně. A pokud červená vychází proto, že už teď nestíháte stávající závazky, řešením není další půjčka, ale bezplatná dluhová pomoc, dokud je situace zvládnutelná.