Kolik si můžu půjčit? Kalkulačka podle příjmu

Co kalkulačka spočítá

Zadáte čistý příjem (i spolužadatele), pravidelné výdaje po položkách a stávající splátky úvěrů. Kalkulačka spočítá rozložení rozpočtu a tři pásma dostupné půjčky — bezpečné, standardní podle limitu ČNB a absolutní maximum — vždy i s odpovídající měsíční splátkou. Vychází z ukazatele DSTI, který hlídají i banky. Jde o odhad pro vaši orientaci, ne o příslib, kolik vám poskytovatel skutečně půjčí. Výpočet probíhá ve vašem prohlížeči, data se neodesílají.

Jak výsledek číst

Rozpočtový pruh ukáže, jak se příjem rozpadá na výdaje, stávající splátky, prostor pro novou splátku a volnou rezervu. Tři pásma pak říkají, jak vysokou půjčku byste při zadané době a sazbě splatili:

• Bezpečná hranice (DSTI 30 %): splátka nechává pohodlnou rezervu i na horší měsíc. Tohle pásmo je rozumný cíl.
• Standardní nabídka (DSTI 45 %): hranice, kterou zpravidla dodržují banky podle doporučení ČNB.
• Absolutní maximum (DSTI 50 %): krajní mez — rezerva je minimální a překračovat ji nedoporučujeme.

Pokud rozpočtový pruh ukáže malou nebo žádnou rezervu, je to užitečná informace včas. Neznamená to nutně, že si nemůžete půjčit, ale že je namístě opatrnost — nižší částka, delší doba, nebo některá z alternativ k půjčce. Jestli konkrétní splátku unesete, prověří i dluhový semafor.

Co posuzuje poskytovatel

Poskytovatel nesmí půjčit, kolik si řeknete. Zákon o spotřebitelském úvěru mu ukládá posoudit vaši úvěruschopnost — tedy schopnost úvěr splácet — z příjmů, výdajů a dosavadních závazků. ^[1] Nahlíží přitom do úvěrových registrů. Pokud by posouzení zanedbal a úvěr poskytl, hrozí mu sankce a smlouva může být neplatná v jeho neprospěch.

Tahle kalkulačka pracuje s podobnou logikou jako poskytovatel: porovnává příjem s výdaji a hledá splátku, která ještě dává prostor pro rezervu. Skutečné posouzení je ale individuální a zohlední i věci, které sem nezadáte — proto výsledek berte jako odhad, ne jako rozhodnutí.

Co je DSTI a limit 45 %

DSTI (z anglického debt service to income) vyjadřuje, jakou část čistého měsíčního příjmu tvoří součet všech splátek úvěrů. Když máte příjem 40 000 Kč a na splátkách platíte 15 000 Kč, je vaše DSTI 37,5 %. Česká národní banka doporučuje bankám hlídat, aby DSTI nepřekročilo zhruba 45 %. ^[2] Při vyšším poměru žádost obvykle zamítnou nebo nabídnou nižší částku. Pro klidný rozpočet se vyplatí cílit na nižší hodnotu kolem 30 %, kdy zůstává dostatečná rezerva.

Jak se pásma počítají

Z příjmu odečteme výdaje a stávající splátky a získáme disponibilní příjem. Pro každé pásmo spočítáme maximální novou splátku jako nižší ze dvou hodnot: kolik dovolí limit DSTI a kolik unese disponibilní příjem se zachováním rezervy. Z této splátky pak zpětně dopočítáme maximální jistinu anuitním vzorcem — vyšší sazba a kratší doba půjčku snižují, delší doba ji zvyšuje, zato roste přeplatek. Co konkrétní částka znamená pro splátku a celkový přeplatek, rozebírá sekce podle částky.

Pět chyb při odhadu, kolik si půjčit

Většina omylů se opakuje. Když je znáte, dostanete z kalkulačky realistický odhad.

1. Počítat s maximem, ne s rezervou. Splátka, která spolkne všechny volné peníze, se při prvním výpadku stává problémem. Nechte si rezervu.
2. Zapomenout na stávající splátky. Do výdajů patří i splátky úvěrů, leasingu a kreditních karet, které už platíte.
3. Nadhodnotit příjem. Počítejte se stabilním čistým příjmem, ne s nejlepším měsícem nebo nejistými bonusy.
4. Brát odhad jako příslib. Skutečnou výši a podmínky určuje poskytovatel po posouzení úvěruschopnosti, ne tato kalkulačka.
5. Půjčovat si na maximum jen proto, že „to vyjde". Rozhoduje účel a návratnost, ne nejvyšší možná částka.

Co výsledek neříká

Kalkulačka neřekne, jestli si máte půjčit — jen kolik byste s rezervou unesli. O tom, zda půjčka dává smysl, rozhoduje účel a návratnost, ne nejvyšší možná částka. Než o úvěr požádáte, projděte si rodinný rozpočet a průvodce jak si bezpečně vybrat půjčku. Pokud řešíte spíš stávající dluhy než novou půjčku, pomůže sekce dluhy a finanční tíseň.