Předčasné splacení: kolik ušetříte a jaké jsou poplatky

Splatit půjčku dřív obvykle ušetří na úrocích — kolik přesně, záleží na zbývající jistině a typu úvěru. Tady si úsporu i možnou náhradu nákladů věřiteli orientačně spočítáte.

Co kalkulačka spočítá

Zadáte typ úvěru, jeho původní výši, sazbu, celkovou dobu a počet už zaplacených splátek. Kalkulačka spočítá zbývající jistinu k doplacení, úsporu na úrocích za zbývající dobu a u spotřebitelského úvěru i maximální náhradu, kterou věřitel může požadovat, a čistou úsporu. Výpočet je orientační a probíhá ve vašem prohlížeči — data se neodesílají.

Typ úvěru

Původní výše úvěru (Kč)

Roční sazba (% p.a.)

Celková doba (měsíců)

Již zaplaceno splátek

Zbývá doplatit (jistina)

131 581 Kč

Úspora na úrocích

21 044 Kč

Max. náhrada věřiteli

1 316 Kč

Čistá úspora

19 728 Kč

U spotřebitelského úvěru mimo bydlení je náhrada nákladů věřitele zákonem omezená: nejvýše 1 % zbývající jistiny (zbývá-li více než rok), jinak 0,5 %, a současně nejvýše do výše úroku za zbývající dobu (§ 117).

Orientační výpočet ze zadaných hodnot. Konkrétní zbývající jistinu i náhradu uvádí poskytovatel; ověřte si je ve smlouvě a vyžádejte si vyčíslení. Vstupy se nikam neodesílají.

Jak výsledek číst

Zbývající jistina je částka, kterou byste teď doplatili. Úspora na úrocích je úrok, který byste jinak za zbývající dobu zaplatili — to je skutečný přínos předčasného splacení. Od něj se odečítá náhrada nákladů věřiteli a vznikne čistá úspora. Protože se úrok počítá ze zbývající jistiny, je úspora tím větší, čím dřív splatíte. Jak jistina v čase ubývá, ukazuje splátkový kalendář v kalkulačce splátky.

Proč záleží na typu úvěru

Na předčasné splacení máte u spotřebitelského úvěru zákonné právo a zároveň právo na snížení celkových nákladů o úrok za zbývající dobu. Náhrada nákladů věřitele je přitom omezená: nejvýše 1 % předčasně splacené jistiny, pokud do konce zbývá více než rok, jinak 0,5 %, a současně nejvýše do výše úroku, který byste za zbývající dobu zaplatili (§ 117).^[1]

U úvěru na bydlení platí jiná pravidla. Strop 1 %/0,5 % se neuplatní — věřitel může požadovat účelně vynaložené náklady spojené s předčasným splacením podle § 117a, jejichž metodiku upravuje ČNB.^[1] Proto u úvěru na bydlení kalkulačka neuvádí čistou úsporu jedním číslem; přesné vyčíslení si vyžádejte u poskytovatele.

Jak se úspora počítá

Kalkulačka nejdřív dopočítá zbývající jistinu po zadaném počtu splátek z anuitního průběhu úvěru. Úspora na úrocích je rozdíl mezi součtem zbývajících splátek a touto jistinou — tedy úrok, který byste za zbývající dobu zaplatili. U spotřebitelského úvěru pak odečte náhradu (1 % nebo 0,5 % jistiny, nejvýše do výše úroku) a zobrazí čistou úsporu.

Pět chyb při počítání předčasného splacení

Většina omylů se opakuje. Když je znáte, dostanete realistický odhad úspory.

Počítat úsporu jako zbývající splátky. Ušetříte jen úrok za zbývající dobu, ne celou částku splátek — jistinu doplatíte tak jako tak.
Splést si typ úvěru. U spotřebitelského úvěru platí strop náhrady 1 %/0,5 %; u úvěru na bydlení se počítají účelně vynaložené náklady jinak.
Odkládat splacení nakonec. Úrok se počítá ze zbývající jistiny — čím dřív splatíte, tím víc ušetříte. Ke konci už jde do úroku jen málo.
Nevyžádat si vyčíslení. Přesnou zbývající jistinu i náhradu vám sdělí poskytovatel; nespoléhejte jen na odhad.
Zapomenout na smysl rezervy. Pokud byste předčasným splacením vyčerpali celou rezervu, zvažte, jestli se to vyplatí.

Co výsledek neříká

Kalkulačka spočítá úsporu, ale nenahradí závazné vyčíslení od poskytovatele ani neřeší, jestli se předčasné splacení vyplatí ve vaší situaci. Pokud byste kvůli němu vyčerpali celou rezervu, zvažte to. Jak o předčasné splacení požádat krok za krokem, popisuje stránka chci splatit půjčku předčasně; samotný pojem vysvětluje slovníkové heslo. Když zvažujete sloučení více úvěrů, podívejte se na konsolidaci půjček.