Kalkulačka splátky půjčky: orientační měsíční splátka

Co kalkulačka spočítá

Zadáte výši půjčky, dobu splácení a orientační roční úrokovou sazbu. Kalkulačka z toho spočítá měsíční splátku, celkovou částku, kterou za dobu splácení zaplatíte, a přeplatek — tedy o kolik víc vrátíte, než jste si půjčili. Ve splátkovém kalendáři navíc uvidíte, jak v čase ubývá jistina a kolik už jste zaplatili na úrocích. Počítá s anuitním splácením, kde je splátka po celou dobu stejná. Výpočet je orientační a probíhá přímo ve vašem prohlížeči: žádná zadaná data se nikam neodesílají ani neukládají.

Jak si výsledek vyložit

Tři čísla odpovídají na tři různé otázky. Měsíční splátka říká, kolik budete platit každý měsíc — podle ní poznáte, jestli se závazek vejde do rozpočtu. Celková částka je součet všech splátek a ukazuje, kolik vás půjčka stojí dohromady. Přeplatek je rozdíl mezi celkovou částkou a tím, co jste si půjčili — je to cena za to, že peníze dostanete teď a vracíte je postupně.

Poměr jistiny a úroků v celkové platbě ukazuje grafický pruh pod výsledky: čím delší doba a vyšší sazba, tím větší část platby tvoří úroky. Při rozhodování se dívejte na splátku i přeplatek současně. Splátku porovnejte s tím, co vám po zaplacení běžných výdajů měsíčně zbývá, a ponechte si rezervu na horší měsíc. Jestli splátku unesete s klidem, pomůže posoudit dluhový semafor; z druhé strany — od příjmu k únosné splátce — počítá kalkulačka kolik si můžu půjčit.

Výpočet je orientační

Kalkulačka vám dá dobrý odhad řádu splátky a umožní porovnat varianty mezi sebou. Závaznou splátku, reálné RPSN i výši poplatků ale uvidíte až v konkrétní nabídce a předsmluvních informacích. Unipůjčky.cz nejsou poskytovatel úvěru a o schválení nerozhodují — nástroj slouží k orientaci, ne jako závazek.

Jak se měsíční splátka počítá

Pravidelná splátka se počítá takzvanou anuitou ze tří hodnot: půjčené částky, počtu měsíců a měsíční úrokové sazby (roční sazba dělená dvanácti). Výsledkem je splátka, která zůstává po celou dobu stejná. Dobře se s ní plánuje rozpočet, protože každý měsíc platíte tutéž částku. Stejný vzorec používá příloha č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru pro výpočet RPSN. ^[1]

Co se v čase mění, je složení splátky. Na začátku jde její větší část na úrok a menší na jistinu, ke konci je to naopak. Úrok se totiž počítá ze zbývajícího dluhu, a ten je zpočátku nejvyšší. Praktický důsledek je užitečný: když část dluhu splatíte dřív, ušetříte na úroku za zbývající dobu. Proto se předčasné splacení vyplatí spíš v první polovině splácení než těsně před koncem. U spotřebitelského úvěru navíc máte na předčasné splacení zákonné právo a věřitel si smí naúčtovat jen omezenou náhradu nákladů. ^[1] Kolik konkrétně ušetříte, spočítá kalkulačka předčasného splacení.

Modelový příklad: jak doba mění splátku

Vliv doby splácení nejlépe ukáže jeden příklad. Tabulka počítá stejnou půjčku 150 000 Kč při shodné orientační sazbě, rozloženou do tří různě dlouhých období.

Čísla jsou zjednodušená a slouží jen k vysvětlení principu. Vzkaz je ale obecný: prodloužení doby ze dvou na šest let snížilo splátku zhruba na dvě pětiny, zato přeplatek vzrostl víc než trojnásobně. Delší doba dává smysl, když by vás kratší splátka dostala do úzkých — ne jako způsob, jak za půjčku zaplatit méně. Jak přeplatek roste s dobou na dalších částkách, ukazují modelové příklady. Orientační splátku pro konkrétní půjčenou sumu rozebírá sekce podle částky, vliv délky splácení samostatně sekce podle doby splatnosti.

Pět chyb při výpočtu splátky

Většina omylů při výpočtu se opakuje. Když je znáte dopředu, snadno se jim vyhnete a kalkulačka vám dá realistický obrázek.

1. Sledovat jen splátku. Nízká měsíční částka většinou znamená delší dobu a vyšší přeplatek. Dívejte se na splátku i celkovou částku k vrácení zároveň.
2. Zaměnit úrok za RPSN. Kalkulačka počítá s úrokovou sazbou, ale skutečnou cenu nabídky vyjadřuje RPSN, do kterého patří i povinné poplatky.
3. Nezahrnout poplatky a pojištění. Pokud je nezadáte, výsledek je nezohlední a reálná splátka bude vyšší než spočítaná.
4. Volit dobu „pro jistotu" delší. Každý rok navíc splátku sníží jen o kousek, zato přeplatek zvedne znatelně.
5. Brát výsledek jako schválenou nabídku. Kalkulačka je orientační pomůcka; závaznou splátku určuje až smlouva a předsmluvní informace.

Co výsledek neříká

Kalkulačka spočítá splátku z úroku a doby, ale neřekne vám celou cenu nabídky. Tu vyjadřuje RPSN, do kterého patří i povinné poplatky — proto bývá vyšší než nominální úrok a slouží k poctivému srovnání. Dvě nabídky se stejnou splátkou se mohou v RPSN i v celkovém přeplatku lišit o tisíce.

Výsledek také není příslib, že vám někdo půjčí, ani za jakých podmínek. O tom rozhoduje poskytovatel po posouzení vaší úvěruschopnosti. Než o půjčku požádáte, ověřte si poskytovatele v seznamu ČNB ^[2] a projděte si, na co si dát pozor v smlouvě o půjčce. Celý postup od výpočtu po podpis shrnuje průvodce jak si bezpečně vybrat půjčku.