Kolik celkem za půjčku zaplatíte: kalkulačka přeplacení

Reklama ukazuje měsíční splátku, protože vypadá nízká. O ceně půjčky ale rozhoduje jiné číslo — kolik za ni nakonec vrátíte celkem. Tady si ho spočítáte i s přeplatkem navíc.

Co kalkulačka spočítá

Zadáte výši půjčky, dobu splácení a orientační roční sazbu. Kalkulačka spočítá celkovou částku, kterou za celou dobu zaplatíte, přeplatek nad rámec půjčené sumy a jeho podíl na jistině. Grafický pruh navíc ukáže, jakou část celkové platby tvoří samotná jistina a jakou úroky. Výpočet je orientační a probíhá ve vašem prohlížeči — žádná data se neodesílají.

Výše půjčky (Kč)

Orientační roční sazba (% p.a.)

Doba splácení (měsíců)

Celkem za půjčku zaplatíte

182 265 Kč

Měsíční splátka

3 797 Kč

Přeplatek

32 265 Kč

Přeplatek z jistiny

22 %

Poměr jistiny a úroků v celkové platbě

Jistina 82 % Úroky 18 %

Orientační výpočet jen ze zadaných hodnot. Nezahrnuje poplatky, pojištění ani konkrétní podmínky smlouvy — skutečnou cenu vyjadřuje RPSN v předsmluvních informacích.

Proč rozhoduje celková částka, ne splátka

Měsíční splátka odpovídá na otázku, jestli závazek měsíčně utáhnete. Neřekne ale, kolik vás půjčka stojí. To prozradí celková částka k vrácení — součet všech splátek za celou dobu. Rozdíl bývá velký: stejnou splátku můžou mít dvě nabídky, které se v celkové ceně liší o desítky tisíc, pokud mají jinou dobu splácení nebo jiné poplatky.

Užitečné je dívat se i na přeplatek v procentech jistiny. Přeplatek 40 000 Kč znamená něco jiného u půjčky 50 000 Kč (skoro dvojnásobek) než u půjčky 300 000 Kč (zhruba sedmina). Procentní pohled srovná půjčky různých velikostí na stejné měřítko.

Výpočet je orientační

Jak se celková částka počítá

Kalkulačka nejprve spočítá anuitní měsíční splátku z jistiny, doby a sazby a pak ji vynásobí počtem měsíců. Výsledkem je celková zaplacená částka. Přeplatek je rozdíl mezi touto částkou a původně půjčenou sumou — tedy souhrn úroků, které za rozložení platby zaplatíte.

Dvě věci přeplatek zvyšují nejvíc: vyšší sazba a delší doba splácení. Delší doba sníží měsíční splátku, ale prodlouží dobu, po kterou úrok běží — celkem proto zaplatíte víc. Jak se splátka i složení platby vyvíjí v čase, ukazuje kalkulačka splátky se splátkovým kalendářem.

Modelový příklad: jak sazba mění celkovou cenu

Vliv sazby nejlépe ukáže příklad. Tabulka počítá stejnou půjčku 150 000 Kč na 48 měsíců při třech různých sazbách.

Ilustrační modelový příklad: půjčka 150 000 Kč na 48 měsíců
Kritérium	Sazba 6 %	Sazba 12 %	Sazba 20 %
Měsíční splátka	≈ 3 520 Kč	≈ 3 950 Kč	≈ 4 560 Kč
Celkem zaplatíte	≈ 169 000 Kč	≈ 189 700 Kč	≈ 218 700 Kč
Z toho přeplatek	≈ 19 000 Kč	≈ 39 700 Kč	≈ 68 700 Kč

Ilustrační modelový příklad: půjčka 150 000 Kč na 48 měsíců

Sazba 6 %

Měsíční splátka: ≈ 3 520 Kč
Celkem zaplatíte: ≈ 169 000 Kč
Z toho přeplatek: ≈ 19 000 Kč

Sazba 12 %

Měsíční splátka: ≈ 3 950 Kč
Celkem zaplatíte: ≈ 189 700 Kč
Z toho přeplatek: ≈ 39 700 Kč

Sazba 20 %

Měsíční splátka: ≈ 4 560 Kč
Celkem zaplatíte: ≈ 218 700 Kč
Z toho přeplatek: ≈ 68 700 Kč

Čísla jsou zjednodušená a slouží jen k vysvětlení principu. Vzkaz je ale jasný: rozdíl mezi sazbou 6 % a 20 % udělal na celkové ceně skoro 50 000 Kč, přestože jistina i doba zůstaly stejné. Proto se vyplatí porovnávat nabídky podle RPSN, ne podle splátky.

Pět chyb při počítání celkové ceny

Většina omylů se opakuje. Když je znáte dopředu, dostanete z kalkulačky realistický obrázek.

Rozhodovat se podle splátky. Nízká splátka může skrývat dlouhou dobu a velký přeplatek. Cenu půjčky určuje celková částka k vrácení.
Nesledovat přeplatek v procentech. Přeplatek 30 000 Kč u půjčky 50 000 Kč je něco jiného než u půjčky 300 000 Kč. Pomáhá poměr přeplatku k jistině.
Porovnávat jen úrok. Dvě nabídky se stejným úrokem mohou mít jinou celkovou cenu kvůli poplatkům — srovnávejte podle RPSN.
Zapomenout na pojištění a poplatky. Pokud je nezadáte, výsledek je nezohlední a reálná celková částka bude vyšší.
Brát modelové číslo jako nabídku. Závaznou celkovou částku uvádějí až předsmluvní informace konkrétního poskytovatele.

Co výsledek neříká

Celková částka z kalkulačky vychází jen z úroku a doby. Reálnou cenu nabídky včetně povinných poplatků vyjadřuje RPSN — proto bývá vyšší než nominální úrok a slouží k poctivému srovnání. Závaznou celkovou částku i RPSN najdete v předsmluvních informacích, které poskytovatel musí poskytnout před podpisem.^[1]

Výsledek také není příslib schválení. O tom rozhoduje poskytovatel po posouzení vaší úvěruschopnosti. Než o půjčku požádáte, ověřte si ho v seznamu ČNB a projděte si průvodce jak si bezpečně vybrat půjčku.