Předčasné splacení

Jak předčasné splacení funguje

Splatit úvěr dřív můžete buď celý naráz, nebo jen jeho část mimořádnou splátkou. U spotřebitelského úvěru na to máte ze zákona právo a věřitel vám ho nesmí upírat. Zároveň máte právo na poměrné snížení celkových nákladů — především úroku — o část připadající na dobu, o kterou se splácení zkrátí. Věřitel si může účtovat náhradu nákladů, ta je ale zákonem omezená. Podrobnosti upravuje zákon č. 257/2016 Sb.

Kolik smí věřitel účtovat

U běžného spotřebitelského úvěru (mimo bydlení) je náhrada nákladů věřitele za předčasné splacení omezena na nejvýše 1 % z předčasně splacené části, pokud do konce úvěru zbývá více než rok, a 0,5 %, pokud zbývá rok a méně. Náhrada navíc nesmí přesáhnout výši úroku, který byste jinak zaplatili. Pro úvěr na bydlení platí jiná metodika (účelně vynaložené náklady). Konkrétní úsporu i strop náhrady spočítá kalkulačka předčasného splacení.

Postup a souvislosti

Toto heslo vysvětluje pojem; jak o předčasné splacení požádat krok za krokem a koho oslovit, popisuje stránka chci splatit půjčku předčasně. Předčasné splacení se týká i přechodu jinam — refinancování i konsolidace totiž původní úvěr splácejí dřív, než měl skončit. Snížením celkových nákladů klesá i RPSN a celková zaplacená částka.

Častý omyl

Rozšířený omyl je, že předčasné splacení je vždy zdarma, nebo naopak že ho věřitel může zakázat. Ani jedno neplatí — právo splatit dřív máte, věřitel ale smí účtovat zákonem omezenou náhradu. Druhý omyl je počítat úsporu jen z ušetřených splátek; rozhoduje úspora na úroku po odečtení náhrady. A do třetice: u úvěru na bydlení platí jiná pravidla než u spotřebitelského úvěru, proto je nutné rozlišovat typ úvěru.