Konsolidace

Jak konsolidace funguje

Při konsolidaci nový věřitel splatí vaše stávající úvěry a vy pak splácíte jen jemu jednu splátku. Místo několika různých termínů, úroků a poplatků máte jeden přehledný závazek. Sloučit lze spotřebitelské úvěry, kreditní karty i kontokorent. Výsledná splátka může být nižší díky výhodnějšímu úroku, nebo díky delší době — a právě tady je třeba dávat pozor, protože delší doba zvyšuje celkový přeplatek.

Příklad

Ilustrační příklad se zjednodušenými čísly: splácíte tři půjčky se splátkami 3 000, 2 500 a 4 000 Kč, dohromady 9 500 Kč měsíčně. Po sloučení do jednoho úvěru s nižším úrokem může splátka klesnout třeba na 7 500 Kč. Pokud se ale doba splácení výrazně prodlouží, nižší měsíční splátka neznamená, že zaplatíte méně — v součtu můžete přeplatit víc. Rozhoduje celková cena, ne jen splátka.

Kdy konsolidace dává smysl

Konsolidace pomáhá, když máte víc dražších úvěrů a novým získáte nižší úrok nebo aspoň lepší přehled při zachování doby. Naopak jen oddaluje problém, pokud splátku snižujete hlavně natažením doby. Spočítat úsporu i nový přeplatek umožní kalkulačka konsolidace, srovnání obou cest najdete v sekci alternativ konsolidace, nebo nová půjčka a kdy se sloučení vyplatí rozebírá stránka o konsolidaci půjček.

Častý omyl

Častý omyl je zaměňovat konsolidaci s refinancováním. Refinancování přenáší jeden úvěr jinam, konsolidace slučuje víc závazků do jednoho. Druhým a vážnějším omylem je očekávat, že konsolidace zmenší samotný dluh. Nezmenší — jen ho přeskupí do jedné splátky. Když je problémem objem dluhu, ne jeho rozložení, je řešením spíš poradna a sekce o dluzích, ne další úvěr.