Refinancování

Jak refinancování funguje

Při refinancování splatí nový věřitel váš stávající úvěr a vy pokračujete ve splácení u něj, obvykle za nižší úrok nebo s nižší splátkou. Mění se tedy věřitel a podmínky, ne účel půjčky. Nejčastěji se refinancuje, když úrok na trhu klesl od doby, kdy jste si úvěr brali, nebo když jste si zlepšili bonitu a dosáhnete na lepší nabídku. Přechod může být spojen s náklady na předčasné splacení původního úvěru.

Příklad

Ilustrační příklad se zjednodušenými čísly: splácíte úvěr s úrokem 14 % a u jiného věřitele dosáhnete na 9 %. Refinancováním zbývající jistiny při zachované době klesne splátka i celkový přeplatek. Než přejdete, je ale potřeba započítat případný poplatek za předčasné splacení původního úvěru a poplatky u nového. Teprve když i po nich vyjde nový úvěr levněji, dává přechod smysl.

Kdy se refinancování vyplatí

Refinancování se vyplatí, když nový úvěr po započtení všech poplatků vyjde levněji než pokračování ve stávajícím. Pomáhá to porovnat kalkulačka porovnání dvou nabídek podle celkové ceny. Vedle úroku sledujte i RPSN, které poplatky zahrnuje, a zbývající dobu — u krátkého zbytku splácení už úspora na úroku nemusí náklady přechodu pokrýt. Jak refinancování probíhá krok za krokem, rozebírá stránka o refinancování mezi typy půjček.

Častý omyl

Nejčastější omyl je zaměňovat refinancování s konsolidací. Konsolidace slučuje víc závazků do jednoho, refinancování přenáší zpravidla jeden úvěr za lepších podmínek. Druhým omylem je dívat se jen na nižší úrok a přehlédnout poplatky za přechod — ty mohou úsporu smazat. A do třetice: nižší splátka díky delší době neznamená levnější úvěr, protože úrok pak běží déle.