Zesplatnění

Co zesplatnění znamená v praxi

Dokud splátky platíte včas, splácíte úvěr po měsíčních částech podle splátkového kalendáře. Zesplatněním tato výhoda splátek zaniká: věřitel prohlásí za splatný celý zbývající dluh najednou. Z dlužné částky se tak ze dne na den nestane několik dalších splátek, ale jeden velký závazek, který je třeba uhradit hned. Pokud ho dlužník nezaplatí, následuje obvykle soudní vymáhání a exekuce. Zesplatnění proto bývá zlomový okamžik, po kterém se situace výrazně zhoršuje.

Příklad

Ilustrační příklad se zjednodušenými čísly: z půjčky 120 000 Kč splácíte 3 000 Kč měsíčně a zbývá uhradit 90 000 Kč. Přestanete-li splácet a věřitel po výzvě dluh zesplatní, nestane se splatnou další měsíční splátka 3 000 Kč, ale celých zbývajících 90 000 Kč — a k tomu úroky a sankce za prodlení. Částka, kterou je nutné zaplatit naráz, tak mnohonásobně převýší původní splátku.

Kdy věřitel může zesplatnit

Zesplatnit dluh nelze kvůli jedinému opožděnému dni. Podmínky určuje smlouva i zákon a u spotřebitelského úvěru je dlužník chráněný: věřitel ho musí na prodlení nejprve upozornit a dát mu dodatečnou přiměřenou lhůtu k nápravě, zpravidla alespoň 30 dnů. Teprve když dlužník ani potom neuhradí, co dluží, může věřitel přistoupit k zesplatnění. Smyslem je dát prostor situaci řešit dřív, než se rozjede. Proto je dobré na výzvu věřitele reagovat a nečekat — možnosti řešení rozebírá sekce dluhy a finanční tíseň.

Častý omyl

Rozšířený omyl je, že zesplatnění hrozí hned po prvním zmeškaném dni. Tak rychlé to není — předchází mu prodlení a výzva s dodatečnou lhůtou. Druhý omyl je opačný: podcenit výzvu věřitele a nereagovat na ni. Právě ignorování upomínek vede k tomu, že výhoda splátek zanikne a dluh se zesplatní. Třetí omyl je zaměňovat zesplatnění s exekucí — zesplatnění je krok věřitele před soudem, exekuce přichází až po pravomocném rozhodnutí.