Úroková sazba

Co úroková sazba určuje

Za zapůjčené peníze platíte věřiteli úrok — je to jeho odměna za půjčení. Uvádí se jako roční procento z dlužné částky, takže z vyšší jistiny i vyšší sazby plyne vyšší úrok. V každé splátce platíte část jistiny a část úroku; jak jistina klesá, klesá i úroková část splátky. Sazba bývá buď pevná po celou dobu, nebo pohyblivá podle tržních podmínek. Sama o sobě ale neukazuje poplatky, a tím pádem ani celou cenu úvěru.

Příklad

Ilustrační příklad se zjednodušenými čísly: půjčíte si 50 000 Kč s roční sazbou 12 %. Za první rok by úrok z celé jistiny činil zhruba 6 000 Kč, jenže protože jistinu průběžně splácíte, skutečně zaplacený úrok je nižší. Kdyby měla jiná nabídka stejnou sazbu, ale poplatek za poskytnutí, vyšla by dráž, přestože úrok je shodný. Proto úrok porovnávejte spolu s RPSN.

Proč úrok sám nestačí

Podle úroku se nabídky srovnávají snadno, ale neúplně. Dva úvěry se stejným úrokem mohou mít odlišnou cenu kvůli poplatkům, pojištění nebo délce splácení. Celou cenu za rok proto vyjadřuje RPSN a celkový součet všeho, co vrátíte, popisuje celková částka k zaplacení. Úrok berte jako jeden ze vstupů, ne jako konečné slovo o ceně. Při delší době navíc i nižší úrok znamená, že úroky platíte déle a v součtu víc.

Častý omyl

Lidé často považují nejnižší úrok za nejlevnější půjčku. To platí jen tehdy, když jsou shodné i poplatky a doba splácení. Druhým omylem je plést si úrokovou sazbu s RPSN — RPSN je vždy stejné nebo vyšší, protože poplatky přičítá. A do třetice: roční sazba neznamená, že za rok zaplatíte přesně tolik procent z původní částky; díky postupnému splácení jistiny bývá zaplacený úrok nižší.