Splatnost

Dvojí význam slova splatnost

Slovo splatnost se používá ve dvou významech. V prvním jde o celkovou dobu úvěru — třeba 24 měsíců nebo pět let, do kdy má být dluh úplně splacen. V druhém znamená den splatnosti jednotlivé splátky, tedy datum, do kterého musíte měsíční částku uhradit, abyste se nedostali do prodlení. Oba významy spolu souvisí: celková splatnost určuje, na kolik splátek se dluh rozloží, a den splatnosti hlídá jejich včasné placení.

Příklad

Ilustrační příklad se zjednodušenými čísly: půjčku 100 000 Kč můžete splácet tři roky, nebo šest let. Při kratší době zaplatíte vyšší měsíční splátku, ale na úrocích méně. Při delší době klesne splátka zhruba na polovinu, jenže úrok běží dvakrát déle, takže celkový přeplatek výrazně vzroste. Stejná částka i sazba tak podle zvolené splatnosti znamenají dost odlišnou konečnou cenu.

Proč délka splatnosti rozhoduje o ceně

Delší splatnost je lákavá nižší splátkou, ale je vykoupená vyšším přeplatkem. Kratší splatnost zatíží rozpočet víc, zato půjčka vyjde levněji. Rozumná volba leží tam, kde splátku bezpečně unesete i v horším měsíci a zároveň zbytečně nenatahujete dobu. Jak se splátka a přeplatek mění s délkou, si vyzkoušíte v kalkulačce splátky; podrobněji vliv doby rozebírá sekce o době splatnosti.

Častý omyl

Nejčastější omyl je vybírat půjčku podle nejnižší měsíční splátky. Nízká splátka obvykle znamená dlouhou splatnost a vyšší celkový přeplatek. Druhým omylem je podcenit den splatnosti splátky — jeho zmeškání spouští úrok z prodlení a sankce, i když dluh jinak zvládáte. Vyplatí se proto nastavit si splátku na termín krátce po výplatě a držet malou rezervu pro případ výpadku příjmu.