Jak zvýšit bonitu a dosáhnout na lepší půjčku

Stručně

Bonita je obraz vaší schopnosti splácet, který si poskytovatel skládá z příjmu, stávajících závazků a záznamů v registrech. Posoudit úvěruschopnost má věřitel ze zákona povinnost, takže bonita rozhoduje, jestli a za jakých podmínek úvěr dostanete. Část z ní můžete ovlivnit ještě před žádostí: zpřehlednit a snížit stávající splátky, doložit příjem co nejprůkazněji, zrušit nevyužívaný kontokorent a zkontrolovat si vlastní záznam v registru. Žádejte o realistickou částku a žádosti nehromaďte. Co znamenají pojmy bonita a úvěruschopnost, vysvětlují slovníková hesla; jak fungují registry, popisuje stránka o úvěrových registrech.

Co bonita je a proč na ní záleží

Bonita je posouzení toho, jak spolehlivě dokážete splácet. Není to jedno skóre jako semafor, ale celkový obraz, který si poskytovatel skládá z několika zdrojů: z výše a stability vašeho příjmu, z toho, kolik už splácíte, a z vaší platební historie, kterou vedou úvěrové registry. Z tohoto obrazu věřitel odhaduje, jak velké je riziko, že byste úvěr nezvládli splácet.

Na bonitě záleží ze dvou důvodů. Za prvé rozhoduje, jestli vám úvěr vůbec schválí. Za druhé ovlivňuje podmínky — silnější bonita znamená lepší vyjednávací pozici a obvykle i příznivější sazbu. Dobrá zpráva je, že bonita není pevně daná. Část faktorů, které do ní vstupují, můžete ovlivnit, a právě o tom je celá tahle stránka. Definici pojmu a jeho vztah k úvěruschopnosti najdete v heslech bonita a úvěruschopnost.

Co k posouzení říká zákon

Posouzení vaší schopnosti splácet není libovůle věřitele, ale jeho zákonná povinnost. Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel před uzavřením smlouvy posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě jeho příjmů, výdajů a způsobu plnění dosavadních závazků. ^[1] Když z posouzení vyjde, že byste úvěr nezvládli splácet bez vážných potíží, věřitel ho poskytnout nesmí — a to ani tehdy, když na něm sami trváte.

Tahle povinnost má i druhou stranu: chrání vás. Důsledky jejího porušení řeší § 87 téhož zákona. ^[1] Pro vás z toho plyne, že seriózní poskytovatel vždy zkoumá vaši schopnost splácet — a kdo slibuje úvěr „bez ověřování" nebo „pro každého", buď pravidla obchází, nebo počítá s tím, že se dostanete do potíží. Posílit bonitu tedy neznamená hledat, kdo neptá; je to o tom ukázat věřiteli, že riziko je nižší, než vypadalo.

Co bonitu ovlivňuje

Do posouzení vstupuje několik faktorů, které se navzájem doplňují. Když víte, které to jsou, poznáte, kde máte prostor svou pozici posílit:

• Výše a stabilita příjmu. Nejde jen o to, kolik vyděláváte, ale i jak je příjem pravidelný a doložitelný. Stabilní příjem z trvalého poměru působí jistěji než kolísavý nebo obtížně doložitelný.
• Stávající závazky. Každá splátka, kterou už platíte, ukrajuje z prostoru pro novou. Souhrn závazků proti příjmu je jedním z hlavních ukazatelů.
• Platební historie v registrech. Záznamy o tom, jak jste spláceli dosavadní závazky. Včasné splácení působí dobře, prodlení a nesplacené dluhy bonitu srážejí.
• Délka úvěrové historie. Kdo nikdy nic nesplácel, nemá co doložit, a věřitel pak nemá z čeho posoudit, jak se chová — sáhne proto po opatrnějším rozhodnutí.
• Nevyužité úvěrové rámce. Kontokorent nebo kreditní karta, kterou nečerpáte, přesto znamenají prostor, který můžete kdykoli vyčerpat — a věřitel k němu může přihlížet.

Část těchto faktorů se ovlivnit nedá hned — délku historie nezkrátíte ani neprodloužíte ze dne na den. Ale většinu ostatních ano. Jak na tom zhruba jste, napoví rychlý přehled.

Zpřehledněte a snižte stávající závazky

Nejúčinnější způsob, jak posílit bonitu, je zmenšit břemeno, které už nesete. Každý závazek, který splatíte nebo zrušíte, uvolní v rozpočtu místo pro nový a v očích věřitele sníží riziko. Začněte u drobných úvěrů a u produktů, které platíte zbytečně — splaťte malou půjčku, zrušte splátkový prodej, který doplácíte ze setrvačnosti.

Pokud máte víc závazků a souhrn splátek je vysoký, stojí za úvahu je sloučit do jednoho přehlednějšího. Jedna splátka místo pěti se snáz hlídá a často sníží měsíční zatížení — kdy se to vyplatí a kdy jen oddaluje problém, rozebírá stránka o konsolidaci půjček. Cílem je, aby váš souhrn splátek vůči příjmu vypadal zdravě. Jaký podíl příjmu bývá ještě únosný, popisuje stránka o tom, kolik procent příjmu na splátku.

Doložte příjem co nejprůkazněji

Příjem, který umíte srozumitelně doložit, je často to, co rozhodne. Věřitel nepracuje s tím, co tvrdíte, ale s tím, co prokážete. Připravte si proto podklady, které příjem jasně ukazují: výpisy z účtu, na který chodí mzda, potvrzení od zaměstnavatele, u podnikatelů daňové přiznání za poslední období. Čím přehlednější doklady, tím menší prostor pro pochybnost.

U nepravidelného příjmu, typického pro podnikatele a lidi na provizích, je doložení o to důležitější. Pomáhá ukázat příjem za delší období, ze kterého je vidět, že se drží na určité úrovni i přes výkyvy. Jak poskytovatel posuzuje příjem podnikatele, rozebírá stránka o půjčce pro OSVČ. Stabilní a doložený příjem je základ, na kterém silná bonita stojí.

Zkontrolujte si vlastní záznam v registru

Než se na váš záznam podívá věřitel, podívejte se na něj sami. Úvěrové registry vedou informace o tom, jak splácíte své závazky, a věřitel z nich při posouzení vychází. Když si vlastní záznam zkontrolujete předem, zjistíte, co o vás registry vedou, a získáte čas případnou nesrovnalost vyřešit dřív, než vám pokazí žádost.

Často se přitom ukáže něco užitečného — buď že je situace lepší, než jste čekali, nebo že je tam starý záznam, který šel dávno uzavřít. Chybný údaj máte právo reklamovat. Jak registry fungují a jak do svého záznamu nahlédnout, popisuje stránka o úvěrových registrech; co konkrétně dělat, když v registru záznam je, řeší stránka mám záznam v registru. Kontrola vlastního záznamu je levný a rychlý krok s velkým efektem.

Zrušte nevyužívané úvěrové produkty

Kontokorent, který nečerpáte, nebo kreditní karta s rámcem, který nepoužíváte, vypadají neškodně — nic přece nedlužíte. Pro posouzení ale představují prostor, který můžete kdykoli vyčerpat, a věřitel k němu může přihlížet jako k potenciálnímu závazku. Zrušení nevyužívaných úvěrových produktů proto zpřehlední vaši situaci a uvolní místo pro novou žádost.

Platí to ovšem jen pro produkty, které opravdu nevyužíváte. Kreditní kartu nebo kontokorent, které aktivně a bez problémů splácíte, rušit nemá smysl — naopak ukazují, že umíte se závazkem zacházet. Smyslem je odstranit zbytečný balast, ne zbavit se všeho. Projděte si, co máte, a zrušte to, co jen leží a zbytečně zatěžuje obraz vaší situace.

Žádejte o realistickou částku a dobu

Velký rozdíl dělá i to, o kolik si řeknete. Nadhodnocená žádost má menší šanci projít, protože zvyšuje splátku a tím i riziko v očích věřitele. Požádejte o částku, kterou skutečně potřebujete, a o dobu, jejíž splátku rozpočet unese i v horším měsíci. Realistická žádost působí důvěryhodněji než maximální možná.

Než žádost podáte, ověřte si únosnou splátku z vlastního rozpočtu. Jakou splátku zvládnete, odhadne kalkulačka, kolik si můžu půjčit; jaká částka a doba té splátce odpovídá, ukáže kalkulačka splátky. Když žádáte o číslo, které sedí k vašemu rozpočtu, posilujete tím i svou pozici — věřitel vidí, že splátku zvládnete s rezervou.

Čeho se při posilování bonity vyvarovat

Stejně jako jsou kroky, které bonitu posilují, jsou i ty, které ji srážejí. Nejčastější chyba je rozeslat žádosti několika věřitelům naráz v naději, že to „někde projde". Každý dotaz se může objevit v registru a hromada dotazů v krátké době působí nepříznivě. Lepší je jedna dobře připravená žádost než série unáhlených.

Pozor i na opačný extrém — snahu „vylepšit" žádost nepřesnými údaji. Nadsazený příjem nebo zamlčený závazek se při posouzení obvykle provalí a důvěru spíš poškodí. Bonitu posiluje pravdivý, ale dobře připravený a doložený obraz vaší situace, ne jeho přikrášlení.

Než podáte žádost

Když máte čas se na žádost připravit, projděte si krátkou kontrolu. Body níže shrnují, co bonitu posiluje a co stihnete udělat předem:

Když máte odškrtnuto, jdete do žádosti připravení a s realistickým očekáváním. A pokud při kontrole zjistíte, že rozpočet novou splátku neunese, je to cenná informace, ne neúspěch — ušetří vám prodlení, které je dražší než odložená žádost.

Když už k zamítnutí došlo

Tahle stránka mluví o přípravě před žádostí. Pokud vám ale půjčku už zamítli, situace se řeší trochu jinak — nejdřív je potřeba zjistit konkrétní důvod a podle něj jednat. Postup krok za krokem, jak po zamítnutí pokračovat a jak zlepšit šance na příští žádost, najdete na stránce zamítli mi půjčku.

A je tu ještě jedna hranice, kterou je dobré rozlišit. Dokud řešíte, jestli a za jakých podmínek půjčku dostanete, jste ve fázi rozhodování a platí všechno výše. Jakmile ale začnete řešit, že nezvládáte splácet závazky, které už máte, posunuli jste se jinam — to není otázka bonity, ale finanční tísně. Klidné kroky a odkazy na bezplatnou pomoc pro tu situaci najdete v sekci dluhy a finanční tíseň. Jak na sebe rozpočet a příprava na půjčku navazují, shrnuje rodinný rozpočet před půjčkou.

Časté otázky k bonitě před půjčkou

Co je bonita a jak ji poskytovatel zjišťuje?▾

Bonita je posouzení vaší schopnosti splácet, které poskytovatel dělá před schválením úvěru. Vstupuje do něj výše a stabilita příjmu, stávající závazky, záznamy v registrech a další údaje. Poskytovatel má ze zákona povinnost posoudit vaši úvěruschopnost, takže bonita rozhoduje o tom, jestli a za jakých podmínek úvěr dostanete. Není to jedno číslo jako skóre, ale celkový obraz, který si věřitel skládá z dostupných údajů.

Jak rychle se dá bonita zlepšit?▾

Záleží na tom, co ji sráží. Formální věci jdou rychle — doložit příjem nebo zrušit nevyužívaný kontokorent zvládnete během dní. Snížení stávajících závazků nebo vyřešení staršího záznamu v registru chce víc času, často týdny až měsíce. Není to otázka triku přes noc, ale postupné práce. Proto se vyplatí začít dřív, než půjčku akutně potřebujete, a žádost podat až připravení.

Pomůže mi zrušit kreditní kartu, kterou nepoužívám?▾

Často ano. Nevyužívaný kontokorent nebo kreditní karta s úvěrovým rámcem představují potenciální závazek, i když je zrovna nečerpáte. Poskytovatel k nim může přihlížet jako k prostoru, který můžete kdykoli vyčerpat. Zrušení nevyužívaných úvěrových produktů tedy zpřehlední vaši situaci a uvolní místo pro novou žádost. Naopak rušit produkty, které aktivně a bez problémů splácíte, smysl nedává.

Mám si před žádostí zkontrolovat záznam v registru?▾

Ano, vyplatí se to. Když si vlastní záznam zkontrolujete dřív než věřitel, zjistíte, co o vás registry vedou, a případnou chybu stihnete reklamovat. Často se ukáže, že situace je lepší, než člověk čekal, nebo naopak že je tam starý záznam, který šel dávno vyřešit. Jak registry fungují a jak do nich nahlédnout, popisuje stránka o úvěrových registrech; co dělat s konkrétním záznamem, řeší stránka mám záznam v registru.

Sníží počet žádostí o půjčku moji bonitu?▾

Hodně žádostí v krátké době vaši pozici zhoršuje. Každá žádost znamená dotaz, který se může objevit v registru, a několik dotazů během pár dní působí, jako byste sháněli peníze za každou cenu. Další věřitel to může vyhodnotit jako riziko. Proto je lepší podat jednu dobře připravenou žádost než sérii unáhlených. Pokud vám první žádost zamítnou, nejdřív zjistěte příčinu, odstraňte ji a teprve pak zkuste znovu.