Nebankovní poskytovatelé úvěrů: kdo smí půjčovat a jak je najít

Stručně

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru je společnost, která smí půjčovat spotřebitelům na základě oprávnění od České národní banky, aniž by byla bankou. ^[1] Oprávnění dostane jen akciová společnost nebo společnost s ručením omezeným se sídlem v Česku, s počátečním kapitálem nejméně 20 milionů Kč, důvěryhodným vedením a schválenými pravidly jednání s klienty. Úplný seznam nebankovních poskytovatelů úvěrů vede ČNB ve veřejné databázi JERRS, kde je najdete podle názvu, IČO nebo jako přehled podle typu subjektu. ^[2] Kdo v seznamu chybí a přesto spotřebitelské úvěry nabízí, dělá to bez oprávnění.

Kdo patří mezi nebankovní poskytovatele úvěrů

„Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru" je oficiální kategorie, ve které ČNB vede firmy půjčující spotřebitelům bez bankovní licence. Zákon ji vymezuje jako právnickou osobu, která smí poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění uděleného Českou národní bankou. ^[1] Patří sem jak známé společnosti se splátkovým prodejem a hotovostními půjčkami, tak menší poskytovatelé krátkých úvěrů. Na velikosti nezáleží — podmínky jsou pro všechny stejné.

Od banky se nebankovní poskytovatel liší hlavně tím, že nepřijímá vklady a úvěry financuje z vlastního kapitálu nebo z jiných zdrojů. Od zprostředkovatele se liší tím, že půjčuje vlastní peníze a ve smlouvě vystupuje jako váš věřitel — je to tedy přímý poskytovatel půjček. Proto se nebankovní poskytovatelé půjček v seznamu ČNB vedou odděleně od zprostředkovatelů. Pro vás jako klienta je podstatné, že všechny tři typy subjektů musí mít oprávnění ČNB a řídí se stejným zákonem o spotřebitelském úvěru.

Jak se nebankovní půjčka liší od bankovní v ceně a v podmínkách a kdy dává smysl, rozebírá stránka nebankovní půjčka. Tady se držíme otázky, kdo smí nebankovní úvěr poskytovat a jak si to ověříte.

Co musí společnost splnit, aby směla půjčovat

Oprávnění nebankovního poskytovatele není formalita. ČNB ho udělí jen žadateli, který splní podmínky zákona o spotřebitelském úvěru. ^[1] Mezi hlavní patří:

• Právní forma a sídlo — akciová společnost, evropská společnost nebo s.r.o. se sídlem i skutečným sídlem v Česku.
• Kapitál — počáteční kapitál nejméně 20 milionů Kč a průběžně kapitál odpovídající alespoň 5 % objemu poskytnutých a dosud nesplacených úvěrů.
• Důvěryhodnost a odbornost — důvěryhodný musí být žadatel i osoba, která ho ovládá; vedení musí být odborně způsobilé.
• Pravidla jednání s klienty — návrh pravidel, jak bude se zájemci o úvěr jednat, musí odpovídat požadavkům zákona.
• Realistický plán a čisté peníze — podnikatelský plán podložený reálnými propočty a průhledný původ finančních zdrojů.

Oprávnění přitom není doživotní. Zaniká mimo jiné tím, že společnost ohlásí ukončení činnosti, nebo tím, že ho ČNB odejme. ^[1] Proto nestačí, že subjekt v seznamu „kdysi byl" — rozhoduje, jestli má oprávnění platné dnes.

Jak se trh změnil po roce 2016

Do prosince 2016 stačilo k poskytování spotřebitelských úvěrů živnostenské oprávnění a na trhu působilo velké množství subjektů různé kvality. Zákon o spotřebitelském úvěru, účinný od prosince 2016, zavedl povinné oprávnění od ČNB, kapitálové požadavky a dohled. Kdo chtěl pokračovat, musel o oprávnění požádat a nové podmínky splnit; velká část dřívějších subjektů z trhu odešla.

Pro vás z toho plynou dvě praktické věci. Zaprvé, starší seznamy „nebankovních společností" na různých webech nebo fórech často obsahují firmy, které dnes úvěry poskytovat nesmějí. Zadruhé, pojmy jako SMS půjčka nebo půjčka bez registru pocházejí z doby před zpřísněním a dnešnímu trhu neodpovídají — co znamenají dnes, vysvětlují stránky SMS půjčka a půjčka bez registru.

Jak najít seznam nebankovních poskytovatelů v JERRS

Jediný úplný a průběžně aktualizovaný seznam vede Česká národní banka v databázi regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, zkráceně JERRS. ^[2] Najdete v ní banky, nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, zprostředkovatele i další subjekty finančního trhu. Databázi otevřete z webu ČNB a používat ji můžete dvojím způsobem.

1. Jeden konkrétní subjekt: zvolte přímé vyhledání a zadejte název společnosti nebo její IČO. IČO je spolehlivější, protože je jednoznačné.
2. Přehled všech nebankovních poskytovatelů: v části se základními seznamy najdete přednastavené přehledy subjektů podle typu. Aplikace před zobrazením seznamu žádá opsat kontrolní kód.
3. Detail subjektu: kliknutím na název otevřete jeho vizitku s typem oprávnění, rozsahem činnosti a údaji o vzniku, případně zániku oprávnění.
4. Počet subjektů: kolik nebankovních poskytovatelů má oprávnění k vybranému dni, ukazuje část s počty subjektů. Tam vidíte i to, jak se počet v čase vyvíjel.

Jak přesně číst záznam jednoho subjektu, na co si dát pozor u napodobenin známých značek a co dělat, když subjekt nenajdete, popisuje stránka jak ověřit poskytovatele.

Značka v reklamě a název v seznamu

Častý zádrhel při hledání je, že poskytovatel vystupuje pod obchodní značkou, která se liší od názvu společnosti v seznamu ČNB. V JERRS hledáte právnickou osobu, ne logo. Přesný název a IČO najdete v předsmluvních informacích, ve smlouvě nebo v patičce webu poskytovatele. Pokud je nikde nevidíte nebo vám je odmítají sdělit, je to samo o sobě varovný signál.

Stejně důležité je ověřit, kdo bude vaším věřitelem. Pokud jednáte se zprostředkovatelem, najdete v seznamu jeho, ale úvěr vám poskytne někdo jiný — a ten musí mít oprávnění poskytovatele. Ve smlouvě i v předsmluvních informacích má být věřitel uvedený jménem a IČO. Neutrální profily několika známých subjektů, například Home Credit, Provident nebo Zonky, najdete v sekci poskytovatelé půjček.

Co seznam ČNB neřekne

Záznam v seznamu potvrzuje, že subjekt smí spotřebitelské úvěry poskytovat a podléhá dohledu. Neříká, jestli je jeho nabídka levná, jestli se vám vyplatí, ani jestli splátku zvládnete. ČNB poskytovatele nehodnotí a neřadí. Cenu posoudíte podle RPSN a celkové částky k vrácení, nejlépe porovnáním dvou nabídek na stejnou částku a dobu.

Oprávněný poskytovatel také musí dodržovat pravidla: posoudit vaši úvěruschopnost, dát vám předsmluvní informace a respektovat vaše právo od smlouvy do čtrnácti dnů odstoupit. ^[1] Pokud po vás chce poplatek předem nebo tlačí na okamžitý podpis, je to důvod zpozornět i u subjektu, který v seznamu je. A subjekty, které úvěry nabízejí bez oprávnění, ČNB zveřejňuje v upozorněních pro veřejnost. ^[3]

Časté otázky k nebankovním poskytovatelům

Kde najdu seznam nebankovních poskytovatelů úvěrů?▾

Úplný a aktuální seznam vede Česká národní banka ve veřejné databázi regulovaných subjektů (JERRS). Jednotlivý subjekt najdete přes přímé vyhledání podle názvu nebo IČO, přehled všech subjektů daného typu v části se základními seznamy. Seznamy na jiných webech mohou být neúplné nebo zastaralé, proto ověřujte vždy u ČNB.

Kolik je v Česku nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru?▾

Počet se v čase mění — subjekty oprávnění získávají i ztrácejí. Aktuální číslo k vybranému dni ukazuje přímo databáze ČNB v části s počty subjektů. Oproti době před rokem 2016, kdy k půjčování stačilo živnostenské oprávnění, je subjektů s oprávněním výrazně méně.

Jak poznám přímého poskytovatele od zprostředkovatele?▾

Podle role v seznamu ČNB a podle smlouvy. Přímý poskytovatel je ve smlouvě uvedený jako věřitel a v seznamu je vedený jako poskytovatel. Zprostředkovatel vám úvěr jen nabídne; věřitelem je jiný subjekt, kterého si ověřte zvlášť.

Znamená oprávnění ČNB, že je půjčka výhodná?▾

Ne. Oprávnění znamená, že subjekt smí spotřebitelské úvěry poskytovat, splnil podmínky zákona a podléhá dohledu ČNB. Neříká nic o ceně ani o tom, jestli se vám půjčka vyplatí. To posoudíte podle RPSN, celkové částky k vrácení a podmínek ve smlouvě.

Co když společnost v seznamu ČNB není?▾

Nejdřív zkontrolujte, že hledáte podle správného IČO — značka v reklamě se může lišit od názvu společnosti. Pokud subjekt v seznamu ani tak není a přesto nabízí spotřebitelský úvěr, nepokračujte. Bez oprávnění ČNB takovou činnost zákon nedovoluje a chybí vám ochrana, kterou regulovaný úvěr dává.

Musí nebankovní poskytovatel posoudit, jestli půjčku zvládnu splácet?▾

Ano, stejně jako banka. Povinnost posoudit úvěruschopnost platí pro každého poskytovatele spotřebitelského úvěru podle stejného zákona. Nebankovní poskytovatel může mít jiná interní pravidla a jinou cenu, ale posouzení vynechat nesmí.